IT, Трейдинг, Банки, Криптовалюты | Структура коммерческого банка

Коммерческий банк - это очень сложный вариант бизнеса. Несмотря на то что в нем нет привычных на производстве технических процессов изготовления продукции в нем есть множество других функций связанных между собой в сложную структуру коммерческого банка.

Структура коммерческого банка описывается в его уставе который публикуется (на сайте банка), поэтому эту информацию достаточно несложно найти на конкретных реальных примерах. Но можно и попробовать иописать некоторый условный набросок. Выделим 3 направления: Административно-управляющие органы; функциональные службы; внутренние службы.

Первая часть - это административно-управляющие органы. В эту подсистему можно отнести общее собрание акционеров, совет директоров банка и правление банка.

Функциональные службы банка: экономический отдел; депозитный отдел; отдел по расчетам валютных операций; операционное управление; управление по развитию международных связей; депозитные отделы; управлением ценных бумаг; управление кассовых операций; кредитные отделы.

Внутренняя служба банка: организационно-административное управление; управление связанное с работой персонала, с социально-хозяйственным обеспечением, с ведением бухучета и отчетности; отдел информатики; контроль - ревизионное управление.

В общем управление и секретариат, кадры и безопасность, хозяйственное обеспечение, IT технологии это все предназначено для функционирования коммерческой деятельности которым занимаются другие подразделения: Кредиты, Вклады, Валюта, Инвестиции в ценные бумаги.

Один их крупных доходов коммерческого банка зачастую являются кредиты выдаваемые оптом и в розницу - и бизнесу и частным не юридическим лицам и т.д. они же часто имеют большие риски в случае изменения экономической сиутации в стране да и в обычном виде их иногда не отдают потому они и страхуются и принимается во внимание имущество тех кто кредитуется. Дальше идут доходы на обменах валюты и ценные бумаги (конечно не всегда все именно может быть так но тут описывается так) и вот тут кроется множество нюансов - если банк выдает кредиты бизнесу подразделением кредитования и работникам этих бизнесов раздавая им кредитные карты, а подразделение ценных бумаг инвестирует в акции этих бизнесов - что произойдет в случае тяжелой экономической ситуации... потери по всем направлениям. Задержка зарплат и увольнение розчных заемщиков, или их части, проблемы с выплатами по кредитам от бизнеса, падение цен на акции - т.е. продать их по высокой цене для извлечения дохода для покрытия обязательств банка может и не получится. Поэтому в структуре коммерческого банка должено быть найдено место для существования отдела занимающегося рисками - который постоянно управляет ими. А сам банк кроме рассчета рисковых ситуаций должен обладать запасом ликвидности (денег или того что можно быстро в них сконвертировать). Когда регулятор видит что риски рассчитаны не убедительно для него, а у банка уже нет запасов и он вовсю занимает деньги - он на это реагирует и может отозвать лицензию предусмотрев что дальше может быть хуже и вовремя остановив вовлечение в такой банк денег вкладчиков. Получаетя что крупный кризис некоторые банки могут и не выдержать - значит нужен отдел международных связей - что бы размещать инвестиции не только внутри страны но и за ее пределами - где другая конструкция взаимосвязей ресурсов, промышленности и экономики, в простом виде держать часть денег в иностранных валютах на счетах в банках других государств.

Теоритически финансовая организация могла бы вообще почти ничем не заниматься кроме того что бы брать оптом деньги у центробанка под небольшой процент и заниматься розничным кредитованием под более высокий процент но - доход от такого функционирования может быть недостаточно коммерческим, т.к. значимую часть придется отадвать, а государству необходимы банки которые не просто раздают кредиты а обеспечивают функцинирование всей экономики - сдерживают инфляцию принимая вклады, запускают именно вложенные деньги в оборот, размещают акции на биржах привлекая инвестиции в новые создаваемые бизнесы и т.д. поэтому могут существовать различные требования к количеству денег привлекаемых по вкладам в соотношении к выданным кредитам и прочие параметры в рамки которых должен вписываться банк в своей отчетности. Есть другой относительно новый инструментарий - банки создают новые деньги через кредитование (процесс мультипликации) например за счет того что им дается разрешение выдавать больше кредитов чем собрано вкладов за счет того что часть денег можно взять у центробанка а если потребуется через срочные займы взять у других банков, а так как деньги стали чаще в электронном виде цифр на экранах то банки могут просто начислять эти цифры для расходов ими - процесс такой мультипликации ограничивается разными нормами и законами но может разгнять инфляцию - в противовес тому что одна из функций банков может являться ее сдерживание при необходимости.