IT, Трейдинг, Банки, Криптовалюты | Надежность банков в России

При наличии допустим 30-50 банков на выбор если временно не принимать в рассчет транспортную или пешую доступность их филиалов - а это так же важно, то при стремлении к надежности вероятнее всего те несколько самых прибыльных по процентным выплатам могут иметь выше вероятность закрытия в ближайшие годы - но это не гарантированно конечно же, просто выше обязательства - сильные изменения на финансовых рынках и в экономике могут сделать так что выполнять их будет все труднее. А что бы обещать такие выплаты требуется и задействовать более сложные инструменты что так же не добавляет надежности однако, все по разному, какие то банки дававшие высокий процент вполе существуют огромное число лет после изменив ставку когда исчезла такая необходимость в деньгах, другие же были закрыты регулятором заметившим при проверке признаки скорого краха и принудительно проведя процедуру закрытия заранее.

В случае кризисов некоторые банки могут сокращать присутствие - закрывать филиалы и распродавать помещения, а так же закрывать банкоматы - что делает затруднительным их применение за пределами интернет оплат, и не все действия предлагаются сделать при помощи курьера, так что наличие крупного помещения неподалеку может говорить о том что в данной локации у банка много клиентов и все точки обслуживания даже в случае кризиса он закрывать не станет в этом городе или районе и т.д. и такие вопросы как изменить ставку по кредиту, или получить материальные ценности вместо виртуальных в отделении всегда можно будет сделать не совершая дальних путешествий куда-то на целый день (тратить день на простую задачу это просто максимально неудобно).

И нельзя сказать что некоторый банк оцениваемый по критерую надежности банков в России, который предлагает пусть 4.5% годовых по вкладам, на фоне массового предложения так же для примера в 8.2% у множества других банков, и крайне редкого предложения в 9% у самых "щедрых" на проценты банков, будет точно более надежным.

Конечно служащие такого банка на вероятные вопросы почему такой небольшой процент, могли бы ответить, что зато надежность их банка в России высокая, потому что они не задействуют спекулятивных инструментов, а занимаются качественным и взвешенным инвестированием в надежные ценные бумаги... Но история показывает что и некоторых таких банков видимые следы исчезли примерно в период 2005-2012-х годов а на месте их помещений открылись совершенно другие фирмы.

С точки зрения логики все правильно - клиент приходит сделать вклад его интересует и процент побольше иначе заем ему делать вклад в этот банк именно, и надежность что бы он не закрылся хотя бы в период размещения вложний и еще с запасом на всякий случай. Банк с небольшим процентом оперирует к оценке надежности банков в России при их привлечении а сама ставка пониже может косвенно говорить о том что проблем со свободными деньгами у него нету, т.е. есть ресурсы которые можно куда-то инвестировать но нет мест для размещения этих денег. Может быть и деньги банку передают крупные компании и промышленность и сам банк создан промышленниками которые сами способны перечислить во вклады в него крупные суммы и им просто ненужно заботится слишком сильно о привлечении розничного клиента под высокий процент и тут снова ситуация в зависимости такого банка от крупнейших клиентов - от экономической ситуации уже у них внутри этих бизнесов.

Т.е. почему процент низкий - вкладчик пришел в банк, ему нужен кредит? Вероятно он ответит Нет, у него есть доходы какие-то. Значит тому у кого есть какой-то доход кредит дать не получается в этом случае высоко надежному клиенту с доходами и без высоких потребностей выше своих доходов. Тогда кому его получается выдать - тому кто испытывает недостаток денег на фоне желаемых трат, т.е. в свою очередь клиент для выдачи кредита уже может обладать косвенными признаком ненадежности (нестабильная или низко оплачиваемая работа, потребности превышающие доходы и т.д.) а обеспечивая высокий доход по процентам во вкладах и кредиты выдаются под высокий процент - т.е. это риски - выше проценты и выше риски. А что бы выдать много кредитов и обеспечить доходность по вкладам в виде высокого процента банки могут выдавать их не сильно "привередничая" при анализе надежности самого заемщика тем самым в том числе обеспечивая процент по вкладам выше чем у других.

Говоря о надежности банков в России можно просто обратится к истории и посмотреть число отозванных лицензий за обнаруженные нарушения в их работе, закрытых или обанкротившихся. Их будет достаточно много что бы понимать, что это может произойти, а когда - не всегда понятно. Если внутри банка и будут происходить тревожные признаки, то информацию о них в публикации постараются как можно дольше недопускать поэтому и существует аналитка - проверка отчетностей, сбор подтверждающих косвеных данных из новостей, проверка текучки кадров руководителей, наличием объема клиентов берущих займы в офисах - те кто будет в том числе обеспечивать платежи по вкладам.

Ниже речь о очень примерном числе! (Могли закраться неточности в том именно банк или просто финансовая организация). В том числе, т.к. некоторые банки могли быть совсем крошечными и их открытие и закрытие могло происходить для основной части населения совершенно незамеченным, кроме того какие-то слиты через объединение с другими для спасения их от банкротства, а кто-то действительно оказался прямо и явно обанкротившимся - по разному, смысл в том что эти организации прекратили свое присутствие на финансовом рынке.

2010-2013: Около 26+17+19+29 = 91 банк были закрыты или лишены лицензий.

2014-2015: Темп возрос (возможно из-за кризисов и санкций). 2014 год закрыто ~73 банка, 2015 год ~88.

2016-2017: В 2016-м году было закрыто ~98 банков, а в 2017-м ~47.

2018-2020: Количество закрытых банков, ~57 в 2018, ~24 в 2019, ~15 в 2020-м.

Итого за период с 2010 по 2020 год закрыто несколько сотен банков и только некоторые из которых по инициативе владельцев при общем числе около 800 к 2010-му. Центробанк занял достаточно жесткую позицию к закрытию банков показывающих плохие тенденции, поэтому обнаруживая отклонения в работе внутри банков достаточно быстро прибегал к мерам по отношению к ним что бы не допустить еще больших отклонений и ущерба в случае краха (сильные нехватки собственных денег множественные займы, неисполнения требований ЦБ, большое число слишком высокорисковых инвестиций, недостоверные отчетности, невозможность выполнить новые требования по минимальному капиталу - примечание: по мнению администрации сайта на этот период сумма для банков совершенно незначительная рост требований к капиталу с 90 млн. до 300 млн. в пересчете на объемов кридитов на квартиры - для банков - не существенно, а так же подозрительные действия с деньгами клиентов внутри банков и прочие причины приводили к вынесению решений ЦБ о приостановке действия лицензий, их отзыве и запрете заниматся банковской деятельностью).

Тут специально не взят период с 2000 по 2010-й потому что там был кризис 2008... Но обойдя эту выборку мимо кризисов пройти все равно не получилось. В статье речь лишь о рисках закрытия, не говоря про новые открытые - однако на фоне общего числа существовавших банков примерно можно вычислить риск закрыться на этом промежутке времени мог быть почти у каждого 3-го банка (если примерно 30% исчезли с рынка и это можно обозначить приблизительно как 1/3 за десятилетие). Другое дело что это за банк - кто его руководители, какой у него капитал, филиалы, отчетность, название, обещания, репутация, отзывы, публикации экспертов и т.д. Примерный анализ может говорить о том что ситуация с банками лишь отчасти лучше чем с другими юридическими лицами - фирмами частного бизнеса... В среднем время существования банка тут будет около 7-10 лет, если взять самые крупные то может быть 15+ (и больше). Это конечно очень в среднем. При этом среднее время существования частной фирмы не банка может оцениваться в 7 лет (открываются, работают, закрываются, исчезают одни, на их место приходят другие и т.д.) Поэтому финансовые отделы средних по разму частных фирм иногда могут проводить периодическую оценку устойчивости того банка где размещены деньги компании и в случае появления сомнений проводят переоценку надежности банков в России - берут таблички и заполняют их по ряду параметров по которым делают эту оценку, начиная от данных рейтинговых агентств и оценки процентов по вкладам и отчетностей заканчивая звонками в банк и общением с менеджерами по условиям страховок, что бы принять решение о смене банка для частной компании. Кто-то раз в год кто-то раз в пол года, по разному.