IT, Трейдинг, Банки, Криптовалюты | Кредитование физических лиц

Затрагивая тему кредитования физических лиц попробуем рассмотреть их отличия от юридических - например в нем в том числе могут работать физ.лица аккумулируя часть своего объединенного труда и усилий на счете юр. лица. Например кто-то создает юр. лицо - компанию для постройки дорог и мостов в регионе, у фирмы такого типа будет номер банковского счета свой, номер регистрации как фирмы и название, свой документ выданный государством, будет директор который назначен главным по этой фирме управлять ей, сам он врядли сможет ездить по региону и лично строить мосты и дороги, поэтому в фирме будут работники - множество физических лиц заключивших договор с юридическим. Однако допустим пройдет 5 лет, работники уволятся и будут наняты новые, а директор уйдет и на его место придет другой - он то же будет директором но уже другим физ. лицом заключившим договор с юридическим работать в нем на руководящей должности, назначают директора владельцы юр. лица, но и они могут меняться например перепродавать долю владения. Таким образом юр. лицо вполне может существовать и сотни лет, меняя состав нанятых на работу физлиц внутри себя и соответственно риски исчезнуть часто у юр. лица ниже чем у отдельно взятого физ.лица - уровни надежности у этих двух лиц разные. Отдельное физ.лицо может заболеть надолго и потерять часть дохода и оказаться неплатежеспособно. А юр. лицо чаще всего не подвержено такому типу проблем и с ним можно заключать более длительные соглашения. Физическое лицо чаще всего не имеет такого потеницала. Привлекая как клиента юр. лицо банк получает доступ к рекламе вспомогательных источников дохода - служб доставки, лизинг автомобилей и т.д. а так же оптом кредитовать физических лиц как работников фирм сразу, получая доступ к аналитике юр. лица как клиента банки могут массово предоставлять лучший процент для ее работников как более надежных предположим заемщиков чем другие и заполучать сразу комплект клиентов физ.лиц. в дополнении к юр.лицу не обязатель коммерческой фирме, любому другому учреждению, и эти физические лица уже уволившись с работы потом могут продолжать оставаться клиентами банка елси им понравится обслуживание. Для банка юр. лицо как клиент кроме надежности (легко наблюдать потоки финансов и их изменение заранее понимая риски, у фирмы много заказчиков или партнеров, исчезновение 1 из них не ведет к закрытию фирмы а исчезновение всего 1 работы у физ. лица может сразу привести к его неплатежеспособнсти) представляет собой и возможность выкупа компании за долги (введя нового назначенного директора в документы фирмы) и получать доход от такой фирмы от ее бизнес-процессов т.е. приобрести фирму в собственность в случае банкротства. Юр. лицо уодобная точка входа для владения им множеством дольщиков и распределением между ними доходов и обладает простотой в делении, дроблении и т.д. при необходимости. Разделение клиентов на эти два лица удобно с точки зрения взаимодействия.

Отсюда есть банки которые равномерно работают и с юр.лицами и с физическими, а есть те которые специализируются на тех или на других делая своей целью привлечь как можно больше или фирм или занимаются преимущественно кредитованием физических лиц. В этом случае и условия будут сильно отличаться в разных банках по кредитам. Кредитуя фирмы банкам достаточно обладать 1 филиалом в разных городах, а в случае широкой поддержки кредитования физических лиц может требоваться разветвленная сеть офисов по различным частям каждого города что бы обеспечить не просто транспортную доступность но и пешую либо обеспечить курьерскую службу и точки обслуживания - это расходы, на содержание всего этого. Для обслуживания юр. лиц размещать точки обслуживания по всюду не всегда нужно. Это экономия. Например маленький банк по объему ресурсов может выбрать стратегию наилучших условий фирмам, т.к. это может быть просще по затратам и усиливать работу персонала в улучшении услуг этого направления, с другой стороны слишком крупные фирмы извлекая капитал или досрочно погашая кредиты могут заметно влиять и на саму ситуацию внутри банка.

Крупные банки более легко могут позволить себе массу точек обслуживания и их содержание, работая с так называемыми Розничными кредитами и конкурируя за такого розничного клиента с другими предлагать более выгодные условия именно ему.

Кредит позволяет реализацию возможности получить желаемое в самые ближайшие сроки, а не ждать этого долгое время. Приобрести почти все: бытовую технику, мебель, автомобиль, различные услуги, недвижимость и прочее. Но при этом клиент в данном случае как физическое лицо берет на себя обязательства, которые должен будет дисциплинированно выполнять, то есть системно погашать взятый заем и чаще всего конечно с процентами - т.е. не бесплатно. Кроме этого существуют и кредиты на авто, ипотечные кредиты, кредиты на обучение и т.д. Банки постоянно совершенствуют и адаптируют свои кредитные программы к современным реалиям и потребностям различных категорий населения, их возможностям. Совершенствование услуг привелок к тому что кредитную карту могут просто доставить курьером на дом и даже идти никуда ненужно даже если с банком таким еще не заключено договора его просто привезет с собой курьер. При выдачи кредита или кредитной карты банк быстро проверяет кредитную историю физического лица, а она с развитием IT технологий быстро доступна многим банкам сразу как общая база кредитоспособных клиентов таким образом установление процентной ставки по кредиту может произойти сразу же даже без посещения банка.

Кредитная история может быть слегка подпорчена даже для добросовестного и дисциплинированного физического лица, например в кризис некоторые банки сократили число филиалов, ездить далеко уже существующим клиентам стало сложно что бы лично гасить кредиты, а сайт банка вдруг встал не техническое обслуживание на 3 дня, чаще всего это происходит в конце месяца, платеж просрочен но не критично - еще у клиента есть время что бы не платить переплату за просрочку платежа, но сайт например не принимает платежи из-за работ с ним а ехать в офис нужно далеко (результат такой что клиент уже поздно вечером нехочет никуда идти и ехать, из-за изменившейся доступости, и решает дождатья возобнвления приема платежей через личный кабинет - итог просрочка в 3 дня, переплата за просрочку пусть и скромная, но получается что кредитная история в результате подобных ситуаций сменяет рейтинг допустим с 100% до 98%) вывод такой что вносить платеж лучше заранее, не дожидаясь последнего требуемого дня в месяце.