IT, Трейдинг, Банки, Криптовалюты | Надежность банков

В 2000-е - 2020-е количество банков с точки зрения обывателя исперпывающее - их много на выбор, постоянно появляются все новые банки. Но при многочисленном предложении высоких ставок на вклады/депозиты, качественного обслуживания, разныз дополнительных сервисов, главным критерием для клиента является надежность банков, гарантии сохранности вложенных средств.

Прежде чем доверить выбранному банку деньги, лучше сначала каким-то образом убедиться в его надежности. Есть несколько критериев, с помощью которых определяется надежность банков более или менее точно. Наиболее важное для большей части вкладчиков помимо процентов это является ли банк участником Фонда гарантирования банковских вкладов. Если это так, то клиент может быть застрахован до определенной суммы обычно не выше некоторой (ее лучше уточнить в банке т.к. со временем она может менятся регуляторами рынка банковских услуг). В случае утраты банком лицензии (а государство лицензирует деятельность банков) это дает возможность получать выплаты в относительно короткие и приемлемые сроки. Обычно назначается другой банк, в который передаются данные клиентов дискредитировавшегося себя финансового урчеждения, и уже другой банк выдает клиентам застрахованные суммы денег. Это часто достаточно эффективное средство защиты вложений. Однако оно лимитировано застрахованной суммой и распространяется не на всех клиентов, есть категории не подлежащие такой страховке часто к ним относят частный бизнес, но не только.

Сейчас уже нельзя совсем явно применять систему оценки "кто является владельцем банка". Если ранее можно было считать что надежность банков более высока, если их собственниками являются крупные промышленные группы с хорошей репутацией, либо это банки, относящиеся к крупным международным финансовым группам, или государственные банки, т.е. те финансовые учреждения надежность которых пусть даже частично обеспечена капиталом - реальными заводами, землей, зданиями, станками, работающими предприятиями приносящими прибыль. Потому что такие банки так или иначе связаны с твердым капиталом. Потому что могут быть такие финансовые учреждения которые могут создать в своих активах сликшом сильный перекос владения в сторону ценных бумаг не имеющих в своей основе ни прав на добычу природных ресурсов, ни станков ни зданий ни работающих предприятий а лишь в основном такие акции как торговых фирм, девелоперских компаний и т.д. у которых может кроме офиса ничего в собственности и небыть да и тот - в аренде у кого-то еще (конечно это мало вероятное предположение, что такое возможно - но те банки которые так или иначе связаны с промышленностью или являются государственными или созданы добывающими ресурсы компаниями имеют выше шансы что в их владении будет больше высоко надежных ценных бумаг имеющих за собой прочную капитальную основу имущественного характера). Это один из многих косвенных признаков надежности банков но и государственные и частные банки в разное время показывали такие новинки как временную ненадежность - т.е. банк не закрывается. Он работает. Но вводит серьезные ограничения и лимиты на снятие денег в валюте или еще что-то подобное, и условная половина клиентов вдруг на много месяцев оказываетя не способа взять и перевести деньги в другой банк - там где процент выше или лучше условия конвертации в другие валюты и т.д. т.е. технически снять можно но предположим 2 раза по 50 000. А сумма там может лежать представим в 2 500 000 и эти ограничения вводятся например на пол года и больше - но работа учреждения продолжается т.е. формально все работает как надо но не для всех - для тех клиентов которые не подпали под новые правила или введеные лимиты. Это похоже на такой маневр уклонения от закрытия - позволяющий избежать невыгодных и критичных трат организации и сохранить свое присутствие до момента наступления благоприятной обстановке после которых органичения снимаются и все становится как обычно. Тут все не так просто поэтому критертии носят косвенные признаки надежности - по отдельности они могут вообще ни о чем не говорить.

Финансовая стабильность банка определяется и рядом экономических параметров: ликвидность, размер капитала, величина активов, депозитного и кредитного портфелей, показателей роста прибыли и прочее. Конечно если статистика на сайтах обзоров и аналитики по данным финансовым организациям показывает по одной из них постоянный спад показателей, то может быть есть смысл задуматься что в следующе годы эти самые показатели заставят действовать регулятора, и заставить банк прекратить работу до того как эти показатели станут закртичными. Однако большая часть клиентов ориентируется лишь на процент выплат и простоту транспортной доступности или наличия банкоматов и терминалов обслуживания неподалеку от своего дома. Конечно это не касается тех кто не попадает под обязательное страхование АСВ (бизнес или очень крупная сумма и прочие ситуации) понимая это такие клиенты зачастую будут проводить внимательную аналитику по всем доступным источникам (финансовые отделы средних и крупных компаний долго анализируют списки банков и информацию по ним перед заключением договоров с тем или другим используя свои экономические знания и критерии вместе с доступной информацией).

Некоторые параметры: Ликвидность – это параметр показывающий способность банка выполнять взятые на себя обязательства. Она различается по срокам - долгосрочная (на протяжении года), текущая (на протяжении месяца), срочная (дни). У банков существует объем сумм пассивов и активов - в активе то что работает на доход допустим выданные кредиты или же акции которые его приносят, спад объемов этой активной части ресурса которым владеед банк говорит о том что некуда наращивать эти вложения или о том что каждый период времени сумма которая работает на доход уменьшается и это не очень хороший показатель развития. Достаточность размера капитала показывает способность банка справляться с возникшими финансовыми затруднениями с помощью своих средств. Рентабельность также важней показатель.

Высокие места в рейтингах чаще занимают крупнейшие банки и популярные - имеющие больше всего филиалов и точек обслуживания в разных городах. Действительно можно предположить и то что за финансовыми организациями такого масштаба государство присматривает чаще и пристальнее, т.к. от их положения дел зависит экономика и успех или не успех огромного множества и граждан и бизнесов. Наиболее часто дефолтам подвержены те банки которые в списках доходности по выплачиваемым процентам приблизительно занимают первые 2-3 строчки рейтингов на фоне еще 30-50 конкурентов, объясняться это может тем что банки гарантируют фиксированный процент по вкладам, вклады многие долгосрочные - не на 3 месяца а на 1-3 года и больше, видя что доходы недостаточны что бы быть уверенным что небольшие колебания не приведт к неспособности платить этот процент по вкладам, руководство банков может принимать решение как можно быстрее нарастить активы - что бы вложить их в прибыльные ценные бумаги например и выровнять риски такие как "несправится с обещанными процентами" которые фиксированы в документах по вкладам. Т.е. это косвенный сигнал о том что предыдущие распоряжения банка доступными деньгами небыли идельными или не до конца оправдались - в целом это не значит что организация обанкротится она вполне может "вырулить" из сложившейся ситуации если это так ведь в погоне за лучшими процентами менеджеры этих финансовых учреждений могут вести дела на грани приемлемости рисков и видя это пытаться срочно набрать активов за счет привлечения новых вкладов а это возможно за счет повышенных процентов.

Банковская система в виде проверок-резивий регулятора и система страхования вкладов в сочетании с внутренней организацией каждого учерждения содержит каскад безопасности - опыт накопленный веками существования этих организаций позволил выработать достаточно надежную систему когда риски видны, и возможная проблема наступает на сразу и ее можно замечать обычно заранее - 1. Специалисты по рискам на этапе планирования дел. 2. Внутренними ревизорами и вмешательством совета управляющего банком в ситуацию и изменение стратегии и уровня рисков когда это еще вполне возможно (избавление от высокорисковых бумаг, снижение ставок, оптимизации, расширения дополнительных услуг и т.д.). 3. В некоторых странах могут быть партнерские взаимоотношения между банками которые не позволят развиваться кризису внутри одного из них. 4. Распродажа части пассивов для выплат по обязательствам. 5. Реагирование регулятора и агенство по страхованию вкладов. 6. Государство - если примет решение вмешатся и влить деньги в поддержание работы какого-либо отдельного банка взяв контроль над управлением им. Механизмов защиты с точки зрения большинства вкладчиков достаточно. Однако это не исключает то что видно на практике - периодически это происходит. Иногда банки создаются с целью и по задачае поддержки какого-то направления и работают в основном в нем а не везде и по всем направлениям. Иногда слишком сильно гонятся за прибылью. Одним из примеров оптимизации в банковсокм секторе экономики служит сокращние числа филиалов и замена их более дешевыми точками обслуживания - сворачивая экспансию в регионы в угоду снижения рисков несправится с уже взятыми на себя обязательствами и сохранения финансовой стабильности внутри например вовремя предвидя начала очередного кризиса в экономике на раннем его этапе.