IT, Трейдинг, Банки, Криптовалюты | Мультипликация денег и банки 1/4

Про мультипликацию денег банками когда-то был снят целый познавательный мультфильм или что-то подобное. Один банк обычно не может создавать такого эффекта - он получается если рассматривать все банки в рамках одной страны вместе как один виртуальный. Когда-то, до появления разнообразных новых механизмов работы банков кредиты могли выдаваться только из денег вкладчиков или из собственных денег банка. Деньги вкладчиков выдавались в рост и банк не мог выдать больше чем в него было вложено и даже мог выдавать в займы или кредиты меньше т.к. требовалось оставлять сумму денег для тех кому они быстро потребуются на снятия прямо в ближайшие дни и недели. Доход должна была приносить та часть суммы которая по долгу находилась не востребованной и просто лежала как сбережения. Первые коллапсы стали случаться когда некоторые банки стали выдавать в займы или в иной рост очень много денег, оставляя на текущие задачи рассчетов минимум и в моменты когда происходили разные крупные события - слухи или вдруг всем требовалось забрать деньги и потратить и их по факту небыло - были лишь деловые бумаги что они отданы в рост разным торговцам, строителям или промышленникам - такие банки попадали в кризисную ситуацию, что бы минимизировать такие случаи в законах стран вводились требования к пропорциям сумм вкладов к той части которую необходимо резервировать всегда, появлялась система краткосрочных кредитов между банками на подобные случаи, однако это не решало ситуацию в масштабах всего государства все равно а лишь в случае отдельных банков. Однако банки выдавали населению кредиты лишь примерно на те же суммы которые в них приносили на хранение и не больше - сколько из экономик городов изымалось на хранение столько и выдавалось кредитов не больше - те кто незнал как запустить деньги в работу через банки передавали их тем кто видел как их преумжножить через бизнес идеи или расширения существующих. Деньги были представлены реальными предметами и ценными бумагами. Сколько денег из экономики загружалось в банки столько ими и выдавалось и даже меньше - это позволяло сдерживать часть денег от трат в том числе влияя на снижение темпа инфляции. Такова ситуация когда есть 1 банк с филиалами в стране, т.к. такой банк видит всех клиентов и кто и кому какие деньги перечислил - кредитные или не кредитные. Числа приведенные тут образные - но они похожи на реально применяемые в разные времена или в каких-либо примерах (в книгах и т.д.).

Не будем временно делать тут различий во Вкладах и Депозитах - хотя это разные термины - но обобщим под ними временно то что это деньги в распоряжении банка т.к. в разных источниках чаще упоминаются Депозиты - в разных странах в разные годы приняты разные способы привлечения денег - в России чаще Вклады, они отличаются от других форм и прав - в статьях и книгах часто упоминаются Депозиты это больше относится к иностраннным банкам - Вклад может понести и убытки, Депозит часто более защищен законами но по нему обычно намного ниже проценты. Мультипликативный эффект возникает когда множество банков выдает кредиты а эти кредиты становятся вкладами других банков и на них выдаются еще кредиты а это происходит т.к. по сути счет в банке даже если он не вклад может быть рассмотрен как применить его в качестве основы для кредитов. Мультипликативный эффект когда кредитные деньги выданные одним банком в результате трат попадают в другие на счета получателей оплат кредитами, и там становятся вкладами и как следствие основой для новых кредитов становится более явным и подозрительно выглядящим в результате утраты массового спроса на наличные деньги - цифровые технологии делают множество операций с деньгами в виде чисел на экранах компьютеров минуя использование денег бумажных, в результате нет пачки бумаги которая была выпущена страной или центральным банком и т.д. в зависимости от устройства денежной системы, которые нужно доставить в банк и которым нужно выдать кредит. Что позволяет делать это через начисление чисел на счет - и когда никто не проверит а есть ли в отделении банка такая сумма наличными бумажными деньгами создаными государством. Или нету. Что в теории позволяет нажатием кнопок создать намного большую сумму чисел на кредитных счетах чем есть и клиент банка никак это не проверит - т.к. ему сообщают что числа которые он видит это деньги которые он может получить в банке потом если захочет. А клиент обычно их и не получает - т.к. они ему нужны для расходов сразу. В итоге каэффициент резервов требуемых банками в эпоху наличных денег и равный по разному в разное время в 10% или в 8 или в 15% резервов стал еще ниже - в разы ниже. Что сделало работу мультипликативного эффекта когда 1 банк может выдать 95% суммы вклада в кредит а другое получив кредит как оплату за квартиру или машину взять как еще один вклад, становится очень большим сдерживаемый пожалуй тем что не все готовы взять кредиты в таких количествах при наличии проверки качества заемщика что бы не выдавать их всем желающим подряд.

С усилением информационных систем и повышением скорости коммуникаций деньги часто стали наблюдадаться в виде цифр на экране. Обмен информацией между банками стал почти моментальным. Информационная составляющая денег - цифры на экране, сделало не обязательным привоз в отделения банков их физически в мешках коробках или брикетах. Если кто-то хотел получить кредит он стал наблюдать его в виде чисел на экране компьютера или пропечатанных в специальной рассчетной книжки или в SMS сообщение что - то вроде текстового сообщения "Номер карты: Вам доступна сумма XXXX к тратам."

Клиент не поулучая денег физически а только информационно шел в гипермаркет и тратил их с карты банка подтверждая платеж данными карты - ее защитной информацией достоверность трат и доверием банка к точке обслуживания - к платежному терминалу в том или ином магазине принимающем оплату. С бизнесом происходило то же самое. Банк выдавал кредит а клиент видел его в виде чисел часто не забирая наличность кроме случаев с выдачей зарплаты работникам компаний наличными если у них небыло банковских карт.

А раз наличные деньги перестали пользоваться так часто как раньше, до распространения банковских карт и быстрых рассчетов через компьютеры. То пропала необходимость для этого держать наличные в отделениях банков в прежнем количестве в отношении к суммам выданных кредитов. Стало возможным выдавать кредит почти на любые суммы не имея эти суммы в отделении банка, т.е. есть в отделении банка даже вообще нету наличных денег, а кому-то нужен кредит на покупку автомобиля то такой клиент может не выходя из дома получить такую сумму числами в электронной системе на балансе счета с привязанной к нему банковской картой - увидев на экране числа - клиент идет в авто-салон и оплачивает покупку картой банка, не забирая наличные. Вся процедура происходит в виде чисел а значит, наличные для такого процесса ненужны. Не нужны они получаются и продавцу машины - т.к. зарплату он может начилсить так же на банковские карты не приезжая за наличным в банк просто смотря на числа на экране и используя компьютеры и "пластик" видя деньги только в числах не видя их в форме наличности.